sabato 30 ottobre 2010

Accollo del mutuo... la banca non si può opporre

L’ accollo di mutuo e semplicemente un subentro. Definisce così, Enzo Di Meo Immobiliarista di Pescara, è semplicemente una prassi che permette a chiunque di comprare un immobile ed accollarsi il rispettivo mutuo ipotecario. A parere di Enzo Di Meo è una prassi notarile che addirittura non riguarda la banca. Il giovane ed esperto imprenditore,risponde a qualche domanda dei lettori di blog immobiliare
In cosa consiste l’accollo del mutuo?
L'accollo in diritto è un negozio giuridico regolato dall'art. 1273 del codice civile, questo contratto prevede un accordo tra il debitore (accollato) ed un terzo(accollante) in virtù del quale quest'ultimo si assume un debito del primo verso un creditore (accollante) liberando il primo dall'obbligazione di pagare alle scadenze le somme dovute.
In sostanza L’accollo libera il debitore che ha originato un debito dal peso di onorare alle dovute scadenze il debito stesso.
Quando parliamo di accollo di mutuo si intende quindi il subentro nel debito da parte del nuovo proprietario dell’ immobile rispetto al precedente proprietario.
Questo tipo di negozio giuridico offre dei benefici non indifferenti nei confronti dell'accollante, il quale ha la possibilità di subentrare nel contratto di mutuo esistente ed alle stesse condizioni, senza dover sopportare tutti gli oneri e le spese per istruire una nuova pratica di mutuo, e senza dover dimostrare redditto.
Il subentrante/accollante dovrà quindi occuparsi di onorare i pagamenti delle rate alle scadenze previste dal piano di ammortamento, liberando completamente il soggetto accollato che aveva costituito il finanziamento.
L'accollo può avvenire in modo cumulativo oppure liberatorio, nel primo caso è previsto la costituzione in solido di entrambi i soggetti che stipulano il contratto, vale a dire che se l'accollante non provvederà ad onorare il debito, sarà l'accollato a rispondere del mancato pagamento e provvedere a soddisfare il creditore in prima persona.
Nell'accollo liberatorio invece colui (accollato) che costituì il finanziamento viene completamente liberato dalle obbligazioni contratte lasciando l'onere del pagamento completamente a carico dell'accollante.

La banca si può opporre all’ accollo di mutuo o meglio può non gradire un cliente?
''Secondo me assolutamente no'',dice Enzo Di Meo ''La mia determinazione si sostiene oltre che dall’art. 1273 c.c., chiaramente espresso nel codice civile , è condiviso dalla prevalente dottrina che si riscontra nella giurisprudenza di legittimità (Cass. 27 gennaio 1992, n. 861; 23 febbraio 1979, n. 1217; 16 settembre 1969,n. 3113). L’adesione del creditore è, in effetti, prevista dal legislatore al solo fine di rendere“irrevocabile” la stipulazione “a suo favore” (art. 1273, primo comma, c.c.), la quale conseguentemente è da ritenersi, una volta perfezionato l’accordo tra il debitore e il terzo, direttamente efficace nei confronti del creditore, in linea con i principi dettati dall’art. 1411 c.c. In ciò si manifesta la rilevanza “esterna” dell’accollo contemplato dal citato art. 1273 c.c., la quale implica che l’accollante assuma come proprio il debito altrui ed adempia, eseguendo la prestazione, un debito proprio, a differenza di quanto avviene nell’accollo “interno”, che ricorre allorché il debitore convenga con il terzo l’assunzione (in senso puramente economico) del debito da parte di quest’ultimo, senza tuttavia attribuire alcun diritto al creditore né modificare l’originaria obbligazione, sicché il terzo assolve il proprio obbligo di tenere indenne il debitore adempiendo direttamente in veste di terzo o apprestando in anticipo al debitore i mezzi occorrenti, ovvero rimborsando le somme pagate al debitore che ha adempiuto (Cass. 20 settembre 2002, n. 13746).inoltre assume particolare rilievo in proposito, trattandosi di disposizione chiaramente finalizzata all’accollo di una quota del debito originario, l’art. 39, sesto comma, d.lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (T.U.B.- Testo Unico Bancario), che, in relazione alle operazioni di credito fondiario, attribuisce al terzo acquirente del bene ipotecato, “in caso di edificio o complesso condominiale”, il “diritto” alla “suddivisione del finanziamento in quote e correlativamente al frazionamento dell’ipoteca”; diritto, la cui effettività è assicurata dalla previsione che, nel caso in cui la Banca non provveda agli adempimenti necessari entro i termini assai ristretti stabiliti dalla legge, il frazionamento può essere effettuato, su richiesta dell’interessato, da un notaio designato dal Presidente del Tribunale al quale ci si può rivolgere.
Dall’esame di tali disposizioni si evince che la banca non possa disconoscere gli effetti dell’accollo.
Deve anzi ritenersi che essa debba attivarsi per riconoscere al più presto l’assunzione, da parte dell’accollante, della posizione di obbligato nel rapporto instaurato con il debitore originario, e mettere così in grado di avvalersi dei diritti a lei inderogabilmente riconosciuti dalla legge''.

111 commenti:

  1. è legale da parte del venditore chiedere una controprestazione in denaro all'acquirente per l'accollo? ed è legale farlo dopo preliminare registrato? grazie

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  2. In caso di richiesta di un accollo liberatorio, può la banca rifiutare la liberatoria nei confronti del venditore e concedere solo l'accollo in modo cumulativo? Da quali condizioni legali è regolata la concessione della liberatoria?
    Grazie

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  3. salve per favore mi potete aiutare il mese di giugno ho fatto dal notaio un accollo del mutuo io ignorante della materia ho scoperto che era no liberatorio la casa è andata al nuovo proprietario e a me il debito perchè la banca non ha ricevuto i documenti dal accollante che posso fare grazie

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  4. sto comprando casa e la sto intestando a mia moglie, essendo già io proprietario di un'altra casa ed avendo pertanto goduto dei benefici per quanto riguarda l'iva al 4%. la mia domanda è la seguente; E' posso accollarmi anch'io il mutuo residuo al 50% o addirittura al 100%.
    Mia moglie non è percettrice di reddito fisso e pertanto non ha la certezza di detrzioni fiscali dello stesso.
    Grazie
    Gianfranco

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  5. Salve,
    mi ritrovo ad affrontare una problematica. L'anno scorso mi sono accollata il mutuo frazionato del costruttore. La banca ha accettato l'accollo, ma io non ho alcun documento bancario che attesti nulla, in riferimento al pagamento e tassi della rata. Mi negano atto di accollo e contratto di mutuo (che dovrebbe essere alle stesse condizioni del costruttore) che invece ha altri tassi di cui sono all'oscuro. Ho fatto istanza alla Consob. Cosa posso fare per conoscere i documenti di sintesi delle rate che pago?

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  6. Buonasera , volevo chiedere informazioni riguardante accollo liberatorio .
    Nel 2014 ho acquistato casa con la mia ex ragazza adesso vorrei fare la richiesta di accollo liberatoria ma la mia banca mi dice che non effettua questa operazione mi potete aiutare in merito

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  9. Salve. L'accollo liberatorio così come descritto nell 'articolo può essere quindi disposto anche fra coniugi in caso di separazione? Mi sono separata tre anni fa da mio marito e l' accordo prevedeva la cessione della mia pare di casa se lui si accollarsi il mutuo e si prevedeva che ciò venisse fatto da notaio. È passato il tempo ed ora prima del divorzio vorrei liberarmi dai vincoli del mutuo della casa che di fatto occupa il mio ex. Ho cambiato avvocato ma mi viene detto che spetta alla banca se liberarmi e non può essere definito il tutto solo con atto del notaio. Vi prego aiutatemi a capire. Vorrei poter prendere altro mutuo per la mia nuova famiglia ma così sonon bloccata su tutto. Grazie.

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    Company Email : (Emaill: bdsfn.com@gmail.com)
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    Company Email : (anatiliatextileltd@gmail.com)
    Company Motto : Your Happiness is our Award for Good Service (getting your financial stand is all we desire)
    Stay blessed,
    Mrs. Magaret Becklas


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    Do you need an urgent financial credit ***? * Very fast and direct transfer to your bank account * Repayment starts eight months after you get the money bank account * Low interest rate of 1% * Long-term repayment (1-30 years) Height * Flexible ***then monthly payment *. How long will it be financed? After submitting the application *** You can expect a preliminary answer less than 24 hours funding in 72-96 hours after receiving the information they need yours.
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    Name :
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    Have you applied for loan online before (yes or no)
    Company Email : (anatiliatextileltd@gmail.com)
    Company Email : (Emaill: bdsfn.com@gmail.com)
    Company Motto : Your Happiness is our Award for Good Service (getting your financial stand is all we desire)
    Best Regards

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    * Siete schedati
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  62. Ciao a tutti, hai bisogno di servizi hacker urgenti?
    Quindi contattare:
    spiderhackers95@gmail.com
    Per i migliori servizi di hacking. Appena trasferirono denaro sul mio conto dal conto bancario della società.
    So come gli hacker veri funzionano, non si annunciano mai che sono sempre discreti.
    Sono stato così disperato per un lavoro di hacking fino a quando i miei amici mi hanno presentato a questi grandi equipaggi di hacking.
    Fanno tutti i tipi di hacking che vanno da;
    -Simballaggio e aggiornamento dei gradi universitari
    -Bank Hacking e trasferimento
    - Vendita e consegna rapida delle carte ATM in bianco per il ritiro istantaneo e le transazioni Online.
    -collare di tutti i profili dei social media. Ad esempio Whatsapp, Facebook, Twitter, Instagram, Gmail, Yahoomail, Skype, Hotmail, Aol e.t.
    -Hack Court sistema e chiari cartelli criminali.
    Hacking generale del database.
    -Retrieval di file / documenti persi
    -DUIs
    - Vendita di tutti i software per il monitoraggio e l'analisi dei dispositivi.
    - Registrazioni e sistemi aziendali di Hack,
    - Conti bancari, conti Paypal
    -Batteria di Paypal, BITCOIN, una moneta, soldi perfetti e.t.c.
    -Scrivere la carta di credito e debito.
    -Monitor traccia e recuperare qualsiasi telefono rubato e indirizzo email
    -hack indirizzo IP
    - Prendi la chiamata di nessuno e controlla la conversazione
    CONTATTI e sarete lieti di averlo fatto.
    spiderhackers95@gmail.com

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  64. Il mondo è diventato una generazione di possibilità internet e ogni cosa è stata resa facile e veloce da ottenere con l'aiuto di internet. Mi chiamo Brandy Adams, ti porto delle buone notizie sulla smart card ATM in bianco. Questa carta è in grado di ritirare una grossa somma di denaro senza che la banca sia stata awear che il denaro è stato rimosso, questa scheda ha programmato softwears installato per rendere tutto funziona velocemente. Ci sono molte persone che mentono di avere queste carte, ma sono qui per dirti che ci sono solo pochi hacker con la vera e propria scarpa per produrre questa scheda. Ho contattato più di 10 hacker e non ho mai ricevuto questa scheda, ma in un giorno fedele ho appena incontrato questa email {unlimitedhackersnetwork@gmail.com} ho detto al mio amico qualcosa mi dice che questo hacker è reale e abbiamo entrambi contattato dopo un po ' Ci ha ripresentato dicendo le procedure per ottenere questa carta, e questa è stata la possibilità che ci ha dato per fare la nostra scelta
    Questo è il tipo di carte che abbiamo, e qui è la quantità di denaro che ciascuno può ritirare al giorno, e anche il prezzo che vendiamo.
    Tutte le nostre carte scadono dopo un anno
    CARTA DI FREEDOM $ 10.000 a settimana e viene venduto per $ 250
    VERVE CARD $ 15.000 a settimana e viene venduto per $ 400
    MASTER SMART CARD $ 25.000 a settimana e viene venduto per $ 600
    CARD MASTER DEBIT $ 30.000 a settimana e viene venduto per $ 800
    VISA MASTER CARD $ 40.000 a settimana e viene venduto per $ 1000
    Dopo aver fatto una scelta abbiamo aspettato appena 72 ore che erano tre giorni e abbiamo ricevuto il pacco e abbiamo seguito tutte le istruzioni fornite e ha funzionato veramente. Sto solo pubblicando questo per quanti hanno bisogno di aiuto per vedere e fare una scelta per smettere di vivere in debiti e vivere una vita felice. Io e il mio amico sono esempio vivente e abbiamo anche aiutato molte persone a ottenere questa carta. QUI È L'INDIRIZZO CONTATTO IN CASO CHE VUOI CONTATTARCI unmilitedhackersnetwork@gmail.com

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  65. Buongiorno

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    ricezione della tua richiesta di prestito. Contattaci solo per posta:

    loredanadimaio13@gmail.com

    grazie di cuore

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    Si sono bloccati vieta bancario e non si ha il favore delle banche o meglio avere un progetto e hanno bisogno di finanziamenti, record di cattivo credito o bisogno di soldi per pagare le bollette, soldi da investire per affari. Sono in grado di concedere un prestito solo, onesto e affidabile.

    Quindi, se avete bisogno di prestito non esitate a contattarmi via e-mail per ulteriori informazioni sulle mie condizioni. E sappiate che la vostra applicazione è durato solo 72 ore Contattatemi per maggiori informazioni

    Inserzionista: Loredana DI MAIO

    Si prega di contattare via e-mail: loredanadimaio13@gmail.com

    grazie di cuore

    RispondiElimina
  67. Ciao a tutti!
    Sono un francese con il nome di creditore finanziario di Alicia dukon in connessione con la banca atlantica. Danno prestiti a tutte le persone che sono in difficoltà e che saranno in grado di rimborsarmi con un tasso di interesse del 3%. Contattatemi su: aliciadukon@gmail.com per qualsiasi necessità.
    grazie

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      Passati da falsi hacker, allora sei nel posto giusto.
    Siamo abili nell'inquadratura delle seguenti e più;
    : Cambiamenti delle scuole universitarie
    : Conti bancari hack
    : Twitters hack
    : Banca / bancomat
    : Account di posta elettronica hack
    : Cambiamenti di gradi hack
    : Il sito si è arrestato hack
    : Il server ha arrestato hack
    : Recupero di file / documenti persi
    : Cancellare i record criminali
    : Basi di dati hack
    : Vendite di carte di scarto di ogni tipo
    : Untraceable Ip
    : Singoli computer hack
    : Siti web hack
    : Facebook hack
    : Dispositivi di controllo remotamente hack
    : I numeri del Burner hack
    : Hack dei conti PayPal verificati
    : Qualsiasi account social media hack
    : Android e iPhone Hack
    : Word Press Blogs hack
    : Intercettazione di messaggi di testo hack
    : Intercettazione email ecc.
    Per ulteriori informazioni contattaci a smarthackers37@gmail.com

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  70. Ciao
    Tutte le scuse per la sorpresa. Aiuto è la mamiere migliore per condividere il suo amore eterno,
    c è cosa m ha spinto a mettere a vostra disposizione un prestito da € 2000 a € 80.000 per un
    circostanze molto semplici a tutte le persone che possono rimborsare indipendentemente dalla razza. Lo voglio
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    Questa settimana alla sua banca. Quindi non ti preoccupare,
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    Yours Sincerely,
    Mr. Ren Hya
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